票据贴现贷款的操作管理知识 作者：未知     时间：2018-10-07    来源：互联网

　　摘要：贴现贷款是银行以持票人持有未到期票据为对象所发放的贷款，这是一种传统的贷款模式，今日我们也来详细了解一下。

　　一、票据贴现贷款的操作管理

　　(一)票据贴现的概念和特点

　　贴现是持票人以未到期票据向银行贴付一定利息兑取资金的行为。贴现贷款是银行以持票人持有未到期票据为对象所发放的贷款。对于银行来说，是买进票据所载权利，票据到期，银行可以取得票据所载的金额。贴现贷款方式具有以下特点：

　　1.流动性高 。票据贴现以后，票据所载权利完全属于银行，贴现银行如有急需，可向其他银行转贴现，或向中央银行再贴现，能随时收回资金，具有很高的流动性。

　　2.安全性大。由于贴现人及票据上的各个当事人均为债务人，所以贴现银行的资金运用具有更大的安全性。

　　3.自偿性强 票据贴现在票据产生时，兑现日期已在票据上载明，债务人不能要求转期。同时，商业汇票又都以合法商品交易为基础，具有很强的自偿性，到期收回票款较之一般贷款更有保证。

　　4.用途确定 在用途上，贴现是针对每一笔票据具体操作的，贴现是否得当合理，反映明确清楚。所以，贴现也最容易反映银行的工作质量。

　　5.信用关系简单 贴现除了票据到期不能偿款追索外，贴现人与银行已无需联系，所以贷款利息在贴现时银行即预先扣除。 票据贴现业务是一项特殊放款方式，与其他放款相比还有下列不同之处：

　　一是收息的方式不同。

　　二是期限的确定不同。

　　三是所涉及的关系人不同。

　　(二)办理贴现贷款的程序

　　1.贴现贷款的申请

　　2.贴现的审查

　　3.贴现资金的支付实付贴现金额=汇票票面金额—贴现利息

　　二、关于信用贷款操作管理知识

　　一、信贷监督与制裁

　　(一)信贷监督 贷款监督，是银行在办理信贷业务过程中，对国民经济各部门、各单位的经济活动进行检查、分析、督促、制约的行为。其实质是运用信贷、利率杠杆，对企业经济活动产生影响和制约作用。

　　1.信贷监督的方法 信贷监督是一种经济监督，因此，其监督的方法通常采用经济措施，通过信贷业务活动来进行。一是通过制定正确的贷款制度，严格执行贷款政策、原则和办法来进行监督。二是通过调查研究，综合分析，向企业和有关部门反映问题，提出建议，发挥监督作用。三是通过贷款三查制度来发挥信贷监督作用。

　　2.信贷监督的主要内容：

　　(1)借款人对信贷资金的使用情况。

　　(2)借款人的生产经营状况。

　　(3)借款人财务状况有无较大变化。

　　(二)信贷制裁 信贷制裁，是银行对于逃避信贷监督，违反金融政策、借款合同及贷款管理的有关规定的借款人，根据情节轻重.采取必要的措施，从经济上给予借款人一定的影响。

　　信贷制裁是信贷监督的必要手段，其目的是为了促使借款人遵守借款合同，规范企业行为，合理利用资金，提高经济效益。同时也是为了保护银行的合法权益，提高贷款质量，降低贷款风险。

　　二、贷款担保方式操作管理

　　(一)贷款担保的概念及任务

　　贷款担保，是指银行在发放贷款时，要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。

　　(二)贷款担保的方式

　　贷款担保方式有保证、抵押和质押。这些担保方式可以单独使用，也可以结合使用。

　　(三)贷款担保的审查 贷款行应当依据有关的法律、法规和银行的有关规定，严格审查担保的合法性、有效性和可靠性。

　　信用贷款，是以借款人的信用作为保证的贷款。因此，风险性较大，银行在发放信用贷款时，一定要严格掌握贷款额度，审查和分析借款人的财务报表。要进行以下四方面重点审查。

　　(一)借款人的品质。

　　(二)贷款的用途。

　　(三)贷款的数额。

　　(四)贷款清偿的主要来源及时间

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